Boligejerne hopper ind i 2019 med udsigt til lavest andel afdragsfrie lån i 11 år
Når de danske boligejere fejrer nytår og hopper ind i 2019, så bliver det med udsigt til den laveste andel afdragsfrie lån på de danske villaveje, lejligheder og sommerhuse som helhed siden 2008.
Ifølge Nationalbankens seneste opgørelse er 46,5% af danskernes realkreditlån i dag afdragsfrie. Til sammenligning holdte danskerne nytår for et år siden med en andel på den gode side af 48%. Da boligejerne fejrede nytår med den højeste andel, lød den på mere end 56%, som var ved indgangen til 2013. Den seneste statistik er opgjort ved udgangen af november, og decembers tal skal vise sig fra en markant uventet side, før boligejerne ikke hopper ind i 2019 med den laveste andel afdragsfrie lån i mere end et årti.
Flere faktorer er involveret i afdragsfrihedens dalende popularitet
På den ene side udløber afdragsfriheden på en del af lånene kvartal efter kvartal, og mange boligejere begynder at afdrage på gælden. På den anden side udgør afdragsfriheden en mindre andel af de nye lån, som bliver udbetalt i forbindelse med boligkøb, tillægslån og låneomlægninger. Afdragsfrihedens dalende popularitet i danskernes boliglån skyldes flere elementer.
Det ekstremt lave renteniveau giver isoleret set også en grund til at afdrage på realkreditgælden. De lave renter betyder, at en stor og større del af ydelsen går til at afdrage på lånet og dermed boligopsparing, end hvis renterne havde været højere. Når 2018 gøres op, kommer året med stor sandsynlighed til at tegne sig for det største afdrag på boligejernes realkreditgæld nogensinde.
Samtidig er bidragssatsen steget mest på lån uden afdrag, som giver yderligere et argument for at vælge afdrag til på lånet. Hertil er der gennem den seneste årrække kommet flere myndighedstiltag, som begrænser lån med afdragsfrihed. Senest blev der ved nytåret sidste år indført begrænsninger for valg af låntype, heriblandt afdragsfrihed, for de mest gældssatte boligejere, som har påvirket låneudbetalingerne gennem 2018.
En gennemgang af lånene i Totalkredit viser, at afdragsfriheden falder i 98 ud af 98 kommuner i landet. Faldet i afdragsfriheden er således trukket af samtlige områder i landet.
Den mindre andel af afdragsfrie lån går hånd i hånd med større rentesikkerhed hos boligejerne, hvor de fastforrentede lån vinder terræn i disse år og udgør ca. 44% i dag mod mindre end 33% for fem år siden. Udviklingen mod færre afdragsfrie lån, et højere afdrag og større rentesikkerhed betyder, at boligejerne som helhed bliver mindre udsatte over for en fremtidig rentestigning og eventuelt boligprisfald.
Note: Andelene er angivet ved udgangen af december året før.
* 2019 er opgjort ved udgangen af november (derfor den gennemsigtige farve). Tal for december offentliggøres 28. januar.
Kilde: Nationalbanken og Totalkredits beregninger.
