Hvilket lån skal du vælge, når du køber drømme-sommerhuset?

Fremgangen på det danske sommerhusmarked har været et af lyspunkterne i corona-krisen. Og der er ikke noget at sige til, at danskerne tager bestik af forandrede muligheder for årets sommerferie og drømmer sig hen til en ukompliceret ferie i eget sommerhus. Jeg tror i hvert fald ikke, at jeg er den eneste, der overvejer, hvad jeg skal i min sommerferie, nu hvor en udlandsrejse ser ud til at have lange udsigter. Og jeg sætter i hvert fald pris på, at jeg kan låne min fars sommerhus i det nordjyske - især nu turen til Paris i juni er aflyst.

Hvis man går i overvejelser om at købe et sommerhus eller måske allerede er i gang, er her nogle overvejelser, man kan gøre sig, når lånevalget skal træffes. Og man kan lade sig inspirere af, hvilke valg andre danskerne tager ved sommerhuskøb.

Rentesikkerhed eller billigst muligt her og nu

Til at begynde med bør du overveje, om du kender din egen risikotype. Har du det bedst med sikkerhed for, hvad du betaler i rente på dit lån til sommerhuset i hele lånets løbetid, så er fast rente nok en overvejelse værd. Vil du gerne benytte dig af de meget lave renter, vi ser lige nu, og tror du, at de forbliver lave - eller falder yderligere - så kan du vælge et lån med variabel rente. Er du i tvivl om dit eget temperament, så tag udgangspunkt i en konkret situation: renteuroen i marts med hurtigt stigende renter ud af det blå. Hvis du kunne mærke nervøsiteten snige ind på dig eller fik lidt ondt i maven, så er det en god indikation på, at du ønsker tryghed om renten for at kunne nyde dit nye sommerhus i fred.

Men hvis du holdt hovedet koldt og har plads til rentestigninger i din privatøkonomi, så er et variabelt forrentet lån måske noget for dig. Du har desuden endnu en ting, som du kan overveje, nemlig om et fleksibelt lån er tiltalende. Her kan et F-kort-lån eller RenteMax-lån være en mulighed, fordi de to låntyper giver dig mere frihed til at slå afdragsfrihed til og fra eller forkorte løbetiden på et tidspunkt og senere forlænge igen. Det kræver blot en aftale med din bank, sparekasse eller andelskasse om ændring af lånet i stedet for at skulle lægge hele lånet om. Det er langt billigere.

F-kort er det lån, der har den korteste rentebinding, så renten kan ændre sig hvert halve år. Det samme gælder RenteMax-lån, der dog samtidig har et 5- eller 10-årigt renteloft.

Danskerne er ikke i tvivl – de elsker fast rente

Når danskerne skal vælge, hvilken type lån der skal finansiere drømmen om et sommerhus, er de ikke i tvivl. Næsten tre ud af fire, der har købt sommerhus i 2020, tager et lån med fast rente i 30 år (se figur, tal genfindes i vedlagte Excelfil). Og det er der en helt naturlig forklaring på. Du kan nemlig låne til boliger og sommerhuse, hvor du i hele lånets løbetid betaler en fast rente, der er historisk lav sammenlignet med for 10, 20 og 30 år tilbage. Ja, selv hvis vi ser over 100 og 150 år tilbage, er niveauet lavt uden sammenligning. Du skal samtidig ikke betale meget mere om måneden, når du vælger en fast rente i 30 år i forhold til et lån med en rente, der kan variere i løbet af lånets løbetid. En forsikring mod rentestigninger i fremtiden er med andre ord meget billigt for tiden. Og det har gjort fast rente endnu mere populært de seneste 5 år.

Udover at skabe sikkerhed for renten i hele lånets løbetid har et lån med fast rente i 30 år også en anden fordel, der måske indgår i overvejelserne bag danskernes foretrukne lånevalg. Nemlig det, som økonomer kalder for friværdisikring. Her i løbet af coronakrisen har vi set, hvad det betyder i praksis. I marts gav nedlukningen af mange erhverv og regeringers opfordring til fysisk afstand i hele Europa og andre steder rystelser på de finansielle markeder, og renterne steg hastigt. Uroen på finansmarkederne påvirker danskernes boliglån, fordi realkreditinstitutter sælger boligejernes gæld videre til investorerne netop dér. Og det lyder måske lidt besynderligt, men dem med fast rente kan faktisk vende højere renter på de finansielle markeder til egen fordel. Har du eksempelvis et 30-årigt lån med en fast rente på 0,5%, og renterne stiger, kan du købe din egen gæld tilbage til en lavere pris, fordi kurserne på et lån falder, når renten stiger.

Da renterne var på sit højeste, kunne boligejere med et 0,5%-lån købe det tilbage til under kurs 90. Det vil sige, at for hver 100 kr., du skylder væk, kan du købe det tilbage for 90 kr. Du kan tage et nyt lån på 90 kr., men til en højere fast rente. Du skal altså ikke have penge op af lommen, men du laver det, som økonomer kalder en opkonvertering, fordi du skifter dit 0,5%-lån ud med et på 2%. Men din gæld bliver lavere. Du skal dog forvente, at renten falder igen eller overveje at sælge for at få glæde af en opkonvertering – ellers ender du blot med at have et dyrere lån samlet set i hele lånets løbetid.

Flere vælger lån med afdrag, når de køber sommerhus

Flertallet af sommerhuskøbere vælger at afdrage på lånet. De lave renter gør det nemlig attraktivt at afdrage på gælden, fordi afdraget fylder en større del af den månedlige ydelse. Mange veksler altså så at sige rentebesparelsen til at afdrage på gælden. På den måde sparer danskerne op i deres fritidsbolig.

Mulighed for belåning af sommerhus op til 75% benyttes flittigt

Danskerne har taget godt imod muligheden for øget realkreditbelåning af sommerhuse, siden ændringerne blev indført tilbage i 2017, som hævede grænsen fra 60 til 75% af værdien af sommerhuset. 8 ud af 10 sommerhuskøbere har foreløbigt i 2020 haft en belåning med realkredit, der ligger over en tidligere grænse på 60%. Det er helt naturligt, at flere danskerne tager mere realkredit, når de køber sommerhus. Realkredit er nemlig markant billigere i renter og bidrag end renterne på anden gæld, fx i banken. Ændringerne i 2017 har dermed givet flere mulighed for at købe sommerhus, fordi det nu er billigere at låne.

Lån gives altid efter en individuel vurdering

Det vigtigste er, at dit lånevalg skal passe ind i din husholdnings samlede økonomi. Der er for de flestes vedkommende også et lån i helårsboligen at tage højde for. I bund og grund skal lånevalget i sommerhuset ses som en del af en større plan for privatøkonomien, både hvad angår rentesikring, og i særdeleshed også om man skal afdrage eller have afdragsfrihed på sommerhuslånet.

Excel: Figurer med danskernes lånevalg.